Sus Derechos Contra Compradores de Deuda

Los compradores de deuda compran cuentas en mora a centavos por dólar y luego intentan cobrar el balance completo. Sus derechos son significativos pero pocos los conocen.

Sus derechos contra compradores de deuda

Los compradores de deuda compran cuentas en mora a centavos por dólar y luego intentan cobrar el balance completo. Sus derechos como deudor son significativos pero pocos los conocen.

Cómo funciona la industria

1. Acreedor original (banco, hospital) cancela la deuda como pérdida.
2. Vende la deuda a comprador de deuda por 4-15% del balance.
3. Comprador intenta cobrar 100%.
4. Si tiene éxito, gran ganancia. Si no, vende a siguiente comprador.

Compradores comunes: Portfolio Recovery, Midland Credit Management, LVNV Funding, Cavalry Portfolio.

Sus derechos bajo FDCPA

El Fair Debt Collection Practices Act (15 U.S.C. § 1692) le da derechos contra cobradores, incluyendo compradores de deuda:

Validación de la deuda

• Tiene 30 días después del primer contacto para pedir validación por escrito.
• El cobrador DEBE detener cobranza hasta proveer validación.
• Validación: documentación de que la deuda es suya y por la cantidad reclamada.

Comunicación restringida

• NO antes de 8am o después de 9pm su tiempo local.
• NO en su trabajo si pidió que pare.
• NO contactar a terceros excepto para localizarlo.
• NO tras carta de "cease and desist" suya.

Prohibición de prácticas abusivas

• NO amenazas de violencia.
• NO uso de lenguaje obsceno.
• NO publicar listas de deudores.
• NO llamadas repetidas para acosar.

Prohibición de declaraciones falsas

• NO falsa representación de cantidad o estatus.
• NO amenazar con acción no intentada.
• NO falsa identificación como abogado o entidad gubernamental.
• NO amenazar con embargo o arresto sin proceso legal.

Daños bajo FDCPA

• $1,000 daños estatutarios sin probar daño actual.
• Daños actuales: tiempo perdido, daño emocional, costos médicos.
• Honorarios de abogado: recuperables del cobrador.
• Plazo: 1 año desde la violación.

Defensas si lo demandan

1. Falta de documentación

Compradores de deuda frecuentemente NO tienen:

• Cuenta original.
• Contrato firmado.
• Cadena completa de compras.
• Estados que muestran morosidad.

Sin esta documentación, no pueden probar el caso.

2. Estatuto de limitaciones

Cada estado tiene plazo para demandar:

• 3 años: NY, OH, otros.
• 4 años: CA, TX, IL.
• 6 años: NJ, FL, PA, otros.

Si la deuda excede el plazo, no pueden cobrar judicialmente. Pero cuidado: hacer pago parcial puede reiniciar el reloj.

3. Identidad incorrecta

Verifique que la deuda es realmente suya y no error o robo de identidad.

4. Cantidad incorrecta

Cargos, intereses, y honorarios añadidos por el comprador frecuentemente exceden lo permitido.

5. Descarga en bancarrota

Si la deuda fue descargada en bancarrota, el comprador no puede cobrar bajo § 524.

Estrategia general

1. NO admita la deuda al primer contacto.
2. Solicite validación por escrito dentro de 30 días.
3. Verifique cuándo prescribe en su estado.
4. NO haga pago parcial sin asesoría — puede reiniciar prescripción.
5. Si demandan: conteste con respuesta formal, no ignore.
6. Considere bancarrota si la deuda es sustancial.

Cobranza prohibida post-descarga

Si su deuda fue descargada en bancarrota:

• El comprador NO puede cobrarle.
• NO puede demandarle.
• NO puede reportar como activa al crédito.
• Cualquier intento es violación de § 524 + FDCPA.

Vea 524injunction.com para detalles.

Recursos

• CFPB — presentar queja
• FTC — reportar fraude
• Orden de descarga § 524

Glosario bilingüe

Última actualización: 2026-05-01 · Versión en inglés